Refinancovanie zníži mesačnú splátku aj preplatenie úveru. Viete, ako naň?
V poslednej dobe je refinancovanie úverov veľmi populárna téma. Úrokové sadzby za posledný rok dosiahli historické dno a aktuálne úvery sú výrazne lacnejšie ako staršie pôžičky.
Je možné a oplatí sa refinancovať váš starý úver?
V prvom rade treba vedieť, či je možné váš starý úver refinancovať. Väčšina úverov vybavených za posledných 5 rokov už má možnosť predčasného splatenia. Staršie úvery však nemusia ponúkať takúto „vymoženosť“ v každom prípade.
Ak aj môžete starý dlh predčasne splatiť, je treba si veľmi dobre prepočítať, či sa to oplatí. Ak vám zostáva už menej ako 1 rok splácania, s najväčšou pravdepodobnosťou sa to neoplatí. Nezáleží na tom, či sú alebo nie sú s predčasným vyplatením spojené nejaké poplatky.
Pokiaľ je zostávajúca splatnosť dlhšia ako 12 mesiacov, musíte zistiť, koľko by ste museli zaplatiť za nesplatenú istinu. Veľmi dobre si toto číslo zapíšte. Porovnanie výšky zostávajúcich splátok s ďalšími hodnotami bude veľmi dôležité pri výpočte porovnania alternatív.
Poplatky za predčasné splatenie úveru aj za vybavenie nového
Refinancovanie úverov je spojené v zásade s dvoma typmi poplatkov. Prvým je poplatok za predčasné splatenie úveru. Dnešné nové pôžičky sa poskytujú s tým, že ich prípadné predčasné splatenie bude bez sankcie.
Dobre si overte, či je možné tú pôžičku, ktorú sa chystáte refinancovať, vyplatiť bez pokuty alebo extra poplatku. Pokiaľ to nie je možné, musíte vypočítať výšku tejto sankcie ako náklad predčasného splatenia úveru.
Musíte rátať s druhým typom poplatku a to je poplatok za vybavenie úveru.
Banky aj nebankové spoločnosti sa snažia klientov pri refinančných úveroch zlákať na akciové ponuky bez poplatku. Túto výhodu však neponúkajú počas celého roka. Ak budete musieť poplatok zaplatiť, treba započítať ako náklad refinancovania.
Pozor na podmienky nového úveru
Cieľom refinancovania je ušetriť na mesačnej splátke alebo znížiť preplatenie úveru. Mnoho ľudí sa izolovane sústredí na jeden cieľ. Podmienky refinancovania treba riešiť komplexne.
V prvom rade sa sústreďte na úrokovú sadzbu. Staré úvery mali úroky výrazne vyššie, ako je tomu teraz, takže sa nenechajte „napáliť“ len na lákavo vyzerajúcu mesačnú splátku. Príklady splátok musia poskytovatelia uvádzať vo svojich reklamách.
Dávajte pozor najmä na:
- úrokovú sadzbu, aby bola uvádzaná v percentách za rok, čiže %a.
- hodnotu RPMN, čiže ročnej percentuálnej miery nákladov, kde sú zakomponované už všetky náklady súvisiace s úverom, čiže nielen úrok
- dobu splatnosti pôžičky, kde dlhšie splácanie znamená automaticky väčšie preplatenie, nakoľko sa istina znižuje pomalšie a platíte viac úrokov
- poistenie schopnosti splácania pôžičky, ktoré veľmi radi niektoré banky či nebankovky „pribalia“ k úverom automaticky
Ako zistiť, či sa vám refinancovanie naozaj vyplatí?
Na to, aby ste zistili, či sa vám refinancovať úver naozaj oplatí, budete musieť použiť kalkulačku a zopár čísiel. Ako sme už spomenuli na úvod, treba si vypočítať, koľko vám zostáva splatiť na úvere, ak by ste sa rozhodli úver predčasne vyplatiť. Ide teda o výšku nesplatenej istiny, ktorú vám vypočíta poskytovateľ pôvodného úveru.
Druhé dôležité číslo je suma, ktorú ušetríte v prípade, že sa rozhodnete refinancovať pôvodnú pôžičku. Túto sumu tvorí rozdiel medzi splátkami nového úveru a starého úveru. Od nej potom treba ešte pre úplnú presnosť odpočítať všetky náklady spojené s predčasným splatením starej pôžičky, prípadne aj s vybavením nového úveru na refinancovanie.
Príklad:
Pre lepšiu ukážku takéhoto porovnania skúsme príklad s úverom, ktorý si zobral pán Roman pred 4 rokmi. Ide o spotrebiteľský nebankový úver na 6 rokov, ktorý bol vo výške 15.000 €, s pôvodným úrokom 24,9 % ročne a s mesačnou splátkou 403,14 €.
Ak by sa pán Roman rozhodol úver predčasne vyplatiť, pôvodný poskytovateľ mu vypočítal, že by musel vyplatiť ešte 7.314 €. Za 4 roky splácania z pôvodných 6 tak bola zaplatená zhruba polovica istiny. Pán Roman teda potrebuje na predčasné splatenie pôvodnej nebankovej pôžičky nový refinančný úver vo výške 7.314 €.
Refinančný úver, ktorý by sa dal dnes vybaviť na túto sumu, by mohol byť od ľubovoľnej banky s úrokom napríklad 8,9 % ročne. Pri sume 7.314 € a splatnosti na 2 roky je výška mesačnej splátky 333,80 €. Nová mesačná splátka je tak nižšia o 70 €, čo je úspora na úrokoch oproti starému úveru. Počas zvyšných 2 rokov by tak mohol pán Roman ušetriť na mesačných splátkach až 1.680 €.
Ako sme spomenuli vyššie, od výšky ušetrenej sumy 1.680 € treba odpočítať prípadné poplatky. Za vybavenie novej pôžičky pán Roman nezaplatí žiaden poplatok, ale za predčasné splatenie starej to bude sankcia vo výške 3 % z výšky nesplatenej istiny – čiže zo sumy 7.314 €. Ide teda o sumu 219 €. Celkovo tak pán Roman ušetrí 1.680 € mínus 219 €, čiže 1.461 €. A to sa už veru oplatí.
Refinančné úvery dnes ponúkajú prakticky všetky banky a tiež viaceré väčšie a známejšie nebankové spoločnosti. V zásade platí, že v bankách môžete získať lepší úrok a teda výhodnejší úver, ale nie vždy tomu tak musí byť. Veľmi dôležité je teda porovnanie všetkých možností, ktoré zohľadní aktuálne hodnoty a prípadné akciové ponuky.
Aktuálne ponuky na refinancovanie:
- Slovenská sporiteľňa ponúka refinančný úver od 300 € do 30.000 € s možnosťou splácania na 13 až 96 mesiacov
- do 15.000 €, aj bez dokladovania príjmu a aj s peniazmi navyše si môžete na refinancovanie požičať v Prima Banke
- nebanková spoločnosť Slovenská požičovňa má vo svojej ponuke Refinančnú pôžičku, ktorú je možné získať na 5.000 € až 20.000 € a to na 36 až 108 mesiacov
- konsolidácia aj refinancovanie cez Home Credit sú možné až do výšky 20.000 € a nový úver môže mať splatnosť 24 až 96 mesiacov
Ak vás zaujíma viac ponúk a nechcete strácať čas obehávaním pobočiek, využite internet. Ani tu však nie ste odkázaní na prezeranie každej ponuky zvlášť, ale môžete využiť jednoduché porovnanie online a na jednom mieste. Užitočným pomocníkom môže byť napríklad porovnávač pôžičiek Pôžička.sr, kde získate aktuálne informácie až o 15 rozličných úveroch.
Skúste nové možnosti
Netreba sa báť vyskúšať nové možnosti. Jednou z tých zaujímavých, ktoré sa objavili len nedávno, je pôžička od nebankovej spoločnosti Silverside.
Či už sa rozhodnete pre túto pôžičku alebo pre refinančné úvery tradičných poskytovateľov, majte vždy na pamäti jedno dôležité pravidlo: počítajte. Využiť nízke úrokové sadzby môžete najlepšie tak, že sa budete sústrediť nielen na ne, ale budete pozerať na celý úver komplexne.
Publikováno: 10 augusta, 2020
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
