Auto na pôžičku alebo radšej auto na lízing?
O tom, že auto je v dnešnej dobe vo väčšine prípadov priam nevyhnutnosťou, asi netreba dvakrát hovoriť. Niektorí ho používajú skôr na súkromné účely, pre iných je vlastne rovno pracovným nástrojom, bez ktorého by ani nemohli zarábať potrebné peniaze na živobytie. Oplatí sa viac auto na lízing alebo pôžička z banky alebo nebankovej spoločnosti, za ktorú si človek kúpi vysnívané auto?
Skúsenosti motoristov hovoria jasnou rečou: ak už sa raz niekto stal vlastníkom motorového vozidla, ďalšie svoje fungovanie bez tohto pomocníka pri preprave si už ani nedokáže predstaviť. Staré auto však už viac hnevá, ako slúži a príliš často odpočíva v autoservisoch a väčšina majiteľov takýchto áut vie, že s jeho životnosťou to už nevyzerá práve ružovo.
Problémom je však v mnohých prípadoch nedostatok peňazí. Žiaľ, nie každému sa podarí nasporiť si dostatočnú sumu na nové alebo spoľahlivé staršie auto. Podľa viacerých štatistík si približne dve tretiny Slovákov kupujú auto z požičaných peňazí. Keď sa zvažuje financovanie auta, kalkulačka na úver by nemala chýbať. Auto úver je teda pomerne bežným riešením pre mnoho šoférov.
Bez ohľadu na to, či je v pláne nákup úplne nového alebo ojazdeného vozidla, ak momentálne nie je k dispozícii dostatočná finančná rezerva, v zásade existujú dve možnosti. Prvou je kúpiť auto na lízing a druhou auto úver, resp. pôžička na auto. ľudia, ktorí už nejakú pôžičku majú, sa obávajú aj toho, že už ďalšiu nedostanú. Je však možné získať aj auto na splátky bez registra a k tomu vybavenie spz online.
Čo je teda výhodnejšie – kúpiť si auto na lízing, alebo si na jeho kúpu zobrať pôžičku (napríklad pôžičku bez dokladovania príjmu a bez registra)? Odpoveď na túto otázku závisí od okolností, ktoré sú bližšie vysvetlené v ďalších riadkoch.
Pár ľudom sa môže podariť auto aj vyhrať. Avšak mnoho ľudí nevie, či a ako je potrebné túto výhru zdaniť. Preto je potrebné poznať, aká je daň z výhry a akých výhier sa týka.
Rozdiel medzi lízingom a pôžičkou na auto je vo vlastníctve
Kúpa automobilu na lízing je v podstate tiež istá forma pôžičky. Peniaze sú získavané z cudzieho zdroja a celková suma bude musieť byť spolu s úrokmi vracaná v pravidelných splátkach dohodnutých v lízingovej zmluve.
Rozdiel medzi lízingom a klasickou pôžičkou – či už z banky alebo nebankovej spoločnosti – je ale celkom zásadný.
Ak je auto na pôžičku, uzavrie sa s bankou alebo nebankovkou úverová zmluva, na základe ktorej budú na účet zaslané potrebné finančné prostriedky.
Tie je možné následne použiť na kúpu vybraného motorového vozidla. V autosalóne alebo v autobazáre sa teda nimi zaplatí cena automobilu, a tým auto prechádza do výhradného vlastníctva nového majiteľa. Auto sa tak prihlási na nového majiteľa a bude sa splácať formou pravidelných dohodnutých splátok za pôžičku.
Ak je auto na leasing, situácia je úplne iná. V skutočnosti nejde o vlastníctvo, ale iba prenájom vozidla. Vlastníkom motorového vozidla je počas trvania záväzkového vzťahu vyplývajúceho z lízingovej zmluvy samotná lízingová spoločnosť. Oficiálnym vlastníkom sa žiadateľ o lízing stane až vtedy, keď zaplatí poslednú splátku za lízing. Po splatení leasingu je potrebný prepis auta na majiteľa. Ak z rôznych dôvodov nemôže majiteľ prepísať svoje vozidlo, existuje riešenie – splnomocnenie na prepis auta.
V oboch prípadoch sa však bude overovať bonita žiadateľa. Auto na splátky bez registra je zvyčajne možné získať z nebankovky.
Pri kúpe auta netreba zabúdať ani na jeho pravidelne technické kontroly. Platnosť STK si dnes možno overiť online bez nutnosti fyzicky navštíviť kontrolnú stanicu.
Kedy sa (ne)oplatí auto na lízing?
Zobrať si auto na lízing je nesporne pohodlné a využívané riešenie pri kúpe automobilu. Nie vždy a pre každého sa však vyplatí rovnako. Lízing sa odporúča skôr pri kúpe nového automobilu, obzvlášť keď ide o kúpu drahého auta, pretože úroky sú v takomto prípade nižšie ako pri spotrebnom úvere v banke či pôžičke v nebankovej spoločnosti.
Nové auto aj po splatení lízingu môže slúžiť dlhé roky takmer tak dobre ako nové, prípadne je možný jeho predaj.
Pri kúpe ojazdeného auta na lízing je situácia trochu iná a obracia sa skôr v prospech pôžičiek. Pri ojazdených vozidlách majú totiž lízingové spoločnosti nastavené výrazne vyššie úroky ako pri nových autách. Pohybujú sa na úrovni 15 až 20 percent. Pôžička na auto bez dokladovania príjmu môže byť z tohto pohľadu výrazne výhodnejšia.
Je to tak preto, lebo lízingovky pri „jazdenkách“ do úrokov započítavajú aj riziko, ktoré sú s ich predajom spojené. Ak by napríklad neboli riadne plácané lízingové splátky, lízingovka by auto odobrala, ale zlý technický stav môže výrazne znížiť jeho hodnotu pri opätovnom predaji.
Pred uzavretím zmluvy je dobré zvážiť svoje finančné možnosti a použiť na financovanie auta kalkulačku, ktorá je dostupná aj na stránkach lízingoviek a bánk.
Auto na lízing aj s havarijným poistením
Dosť dôležité je uvedomiť si aj to, že pri výbere auta na lízing, a to aj ojazdeného, bude potrebné povinne platiť nielen povinné zmluvné, ale aj havarijné poistenie. A to je v prípade staršieho vozu s hodnotou napríklad 1 500 až 2 000 eur viacmenej zbytočná investícia, ktorá celkovú odplatu za lízing zbytočne predraží.
Netreba tiež zabúdať na pravidelnú kontrolu PZP, v prípade neplatnej poistky na auto totiž hrozí pokuta. Ak niekto nemá PZP alebo nemá platné povinné zmluvné poistenie, môže si ho vybaviť cez online kalkulačku PZP, vďaka ktorej ušetrí desiatky eur.
Spoločnosť Genertel ponúka PZP, ktoré si možno vybaviť online alebo telefonicky. Konečná cena za povinné zmluvné poistenie vozidla sa vypočíta podľa výkonu motora, hmotnosti vozidla, veku majiteľa auta, trvalého bydliska a histórie škodovosti.
Určitou nevýhodou lízingu oproti pôžičke môže byť aj povinnosť zaplatiť za automobil akontáciu, čiže určitú úvodnú čiastku z celkovej ceny vozidla v hotovosti. Napríklad pri kúpe auta v hodnote 4 000 eur, bude nutné zaplatiť akontáciu vo výške 20 percent, čo je v prepočte 800 eur.
Ak takáto čiastka nie je k dispozícií, môže to byť problém, ktorý je riešiteľný pôžičkou. V konečnom dôsledku je tak jednoduchšie vybavenie pôžičky bez dokladovania príjmu a bez registra alebo bežného spotrebného úveru na celú potrebnú sumu a kúpiť auto na úver.
Pravdou síce je, že silná konkurencia dnes donútila väčšinu lízingoviek ponúkať autá na lízing s veľmi nízkou alebo aj nulovou akontáciou, no finančná matematika je neúprosná aj v tomto prípade. Platí totiž, že čím nižšia je akontácia, tým vyšší je úrok za lízing.
Ak je teda dostupná finančná hotovosť, napríklad nasporená rezerva na zaplatenie, možno sa vysokým úrokom za lízing vyhnúť, ale stále nemusí ísť o výhodnejšie podmienky v porovnaní s pôžičkou. V každom prípade je potrebné porovnať si podmienky lízingu aj pôžičky a uvažovať aj s finančnou hotovosťou, ktorá je dostupná a môže znížiť výšku lízingu alebo pôžičky.
Netreba zabudnúť na Generali PZP a tiež na havarijné poistenie.
Kedy je výhodnejšia pôžička na auto?
Nespornou výhodou lízingu oproti pôžičke ja napríklad to, že vybavenie lízingu je spojené s menšou mierou byrokracie. Pri kúpe jazdeného auta je mimoriadne dôležité overenie km podľa VIN zadarmo, aby sa predišlo podvodom.
Pri kúpe auta na lízing bude vo väčšine prípadov stačiť predložiť občiansky a vodičský preukaz a poskytnúť kontakt na zamestnávateľa. V prípade živnostníka je potrebné predložiť ešte živnostenský list a niekedy aj kompletné daňové priznanie.
Niekedy je možná aj pôžička na auto bez dokladovania príjmu (a bez registra), zvyčajne pre klientov banky, v ktorej sa podáva žiadosť. Pri svojich klientoch, ktorý maj v banke napríklad účet, na ktorý chodí pravidelná výplata, a majú vysokú bonitu, banky niekedy neriešia úverový register. Auto na splátky bez dokladovania príjmu je však reálnejšie získať z nebankovky.
Ak je potrebné vybaviť bezúčelový spotrebný úver v banke s tým, že požičané peniaze potom sa použijú na kúpu automobilu, je to jedno z vhodných riešení, najmä ak ide o kúpu ojazdeného vozidla. Ojazdené autá na splátky sa kupujú pomerne bežne. Časť úveru tak možno použiť napríklad aj na výmenu čelného skla.
Platí to aj vtedy, keď nie je k dispozícii našetrená žiadna čiastka, ktorú by bolo možné zaplatiť vo forme akontácie lízingovej spoločnosti. Vďaka tomu sa dalo dopracovať k výhodnejšiemu úročeniu ako pri spotrebnom úvere.
Banky ponúkajú nižšie úroky oproti nebankovým spoločnostiam. koľko bude stáť auto na úver, odhalí aj kalkulačka pôžičky na stránkach bánk a nebankových spoločností.
Pri kúpe automobilu treba myslieť dopredu a nechať si určitú čiastku z pôžičky aj na kúpu pohonnej hmoty a taktiež aditív do nafty či benzínu.
Pôžička na auto sa môže určitý čas schvaľovať
Na schválenie pôžičky v banke bude potrebné určitý čas počkať. Skôr než bude odklepnutý, bude vo väčšine prípadov potrebné vydokladovať príjmy žiadateľa. Zvyčajne sa žiadateľ nevyhne ani overovaniu v úverových registroch.
Navyše je potrebné počítať aj s určitou formou zabezpečenia úveru. Najčastejšie sa bude ručiť samotným automobilom.
Ak banka vyhodnotí bonitu žiadateľa ako nedostatočnú, prípadne bude mať negatívny zápis v registri, na peniaze z banky môže zabudnúť. Niekedy stačí, že sa v minulosti pri inej pôžičke omeškali so splátkou iba raz.
Riešenie z takýchto situácií ponúkajú pôžičky od nebankových subjektov, ktoré sú síce o niečo drahšie ako tie z banky, no pri posudzovaní bonity žiadateľa budú „merať“ výrazne benevolentnejším metrom.
Do úverových registrov nebudú buď nazerať vôbec, alebo dokážu elegantne „nebrať na vedomie“ to, že sa žiadateľ kedysi pri splácaní trochu potkol a neotočia sa mu kvôli tomu okamžite chrbtom.
Auto na splátky bez dokladovania príjmu je teda reálnejšie v nebankovke, ale ide o drahšiu alternatívu s vyššími úrokmi. Určite je dobré overiť všetky možnosti, vyskúšať kalkulačku úveru na auto v banke aj v nebankovke a zvážiť možnosti.
Záverečné rýchle porovnanie
Nižšie je uvedené krátke porovnanie výhod a nevýhod lízingu a úveru na auto.
Lízing:
- úroky sú vo všeobecnosti nižšie ako pri pôžičkách
- úročenie pri lízingu ojazdených automobilov je však vyššie
- potrebné je zaplatiť akontáciu – tá môže byť aj nulová, ale zbytočne predraží celý lízing
- nenáročné dokladovanie a rýchly schvaľovací proces
- auto je až do úplného splatenia lízingu vo vlastníctve lízingovky, ktorá ho môže pri problémoch so splácaním odobrať
- môže byť viazaná vinkulácia
Pôžička:
- vyšší úrok ako pri lízingu (v prípade ojazdených áut je však tento rozdiel minimálny)
- je možné požičať si sumu na vyplatenie celej kúpnej ceny auta (= nie je potrebné mať nič našetrené)
- pri pôžičke v banke je potrebné počítať s preverovaním v úverových registroch, vyhodnocovaním bonity, aj so zabezpečením úveru (= ručením)
- veľmi rýchle schválenie a odoslanie peňazí na účet (pri online pôžičkách už do 24 hodín)
- nie je potrebné dokladovať účel
- nebankové spoločnosti poskytujú aj pôžičky na auto bez dokladovania príjmu a bez registra
- keď sa auto zakúpi pomocou požičaných peňazí, prechádza do bezvýhradného vlastníctva ihneď po prepise auta na nového majiteľa
Obe možnosti, lízing aj pôžička na auto, môžu byť výhodné. Záleží najmä na podmienkach financovania, ale aj na tom, či sa kupuje nové alebo jazdené vozidlo. Myslieť však treba aj na ostatné výdavky spojené s vlastníctvom alebo užívaním vozidla ako je poistenie či STK. Dôležité je vedieť, kedy príde pokuta za STK, ak je už kontrola neplatná. Platnosť kontroly si treba overiť pri kúpe jazdeného vozidla, rovnako ako ďalšie administratívne záležitosti, napríklad overenie diaľničnej známky SK, aby sa vyhlo nepríjemným pokutám pri jazde po spoplatnených úsekoch.
Publikováno: 25 júna, 2023
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
