Auto na pôžičku alebo radšej na lízing?
O tom, že auto je v dnešnej dobe vo väčšine prípadov priam nevyhnutnosťou, asi netreba dvakrát hovoriť. Niektorí z nás ho používajú skôr na súkromné účely, pre iných je vlastne rovno pracovným nástrojom, bez ktorého by ani nemohli zarábať potrebné peniaze na životbytie.
Skúsenosti motoristov hovoria jasnou rečou: ak už ste sa raz stali vlastníkmi motorového vozidla, ďalšie svoje fungovanie bez tohto pomocníka pri preprave si už ani nedokážete predstaviť. Staré auto však už viac hnevá, ako slúži a príliš často odpočíva v autoservisoch a vy viete, že s jeho životnosťou to už nevyzerá práve ružovo.
Problémom je však nedostatok peňazí. Žiaľ, nie každému z nás sa podarí nasporiť si dostatočnú sumu. Podľa viacerých štatistík si približne dve tretiny Slovákov kupujú auto z požičaných peňazí.
Bez ohľadu na to, či si chete kúpiť úplne nové alebo ojazdené vozidlo, ak momentálne nedisponujete dostatočnou finančnou rezervou, máte v zásade dve možnosti. Buď si kúpite auto na lízing, alebo si naň zoberiete pôžičku.
Čo je teda výhodnejšie – kúpiť si auto na lízing, alebo si na jeho kúpu zobrať pôžičku? Odpoveď na túto otázku závisí od okolností, ktoré si v ďalších riadkoch bližšie vysvetlíme.
Rozdiel medzi lízingom a pôžičkou je vo vlastníctve auta
Ak sa rozhodnete pre kúpu automobilu na lízing, v podstate ide vlastne tiež o istú formu pôžičky. Peniazezískavate z cudzieho zdroja a celkovú sumu budete musieť aj spolu s úrokmi vracať v pravidelných splátkach dohodnutých v lízingovej zmluve.
Rozdiel medzi lízingom a klasickou pôžičkou – či už z banky alebo nebankovej spoločnosti – je ale celkom zásadný. Hneď vysvetlíme, čo máme na mysli.
Ak si na auto zoberiete pôžičku, uzavriete s bankou alebo nebankovkou úverovú zmluvu, na základe ktorej vám na účte nabehnú potrebné finančné prostriedky.
Tie môžete následne použiť na kúpu vami vybraného motorového vozidla. V autosalóne alebo v autobazáre nimi teda zaplatíte cenu automobilu a tým sa stávate aj jeho výhradným vlastníkom. Auto si teda prihlásite na seba a budete splácať dohodnuté splátky za pôžičku.
Ak si zoberiete auto na lízing, situácia je úplne iná: v skutočnosti si ho nekupujete, ale iba prenajímate. Vlastníkom motorového vozidla je počas trvania záväzkového vzťahu vyplývajúceho z lízingovej zmluvy samotná lízingová spoločnosť. Vy sa jeho oficiálnym vlastníkom stanete až vtedy, keď zaplatíte poslednú splátku za lízing.
Kedy sa (ne)oplatí auto na lízing?
Zobrať si auto na lízing je nesporne pohodlné a využívané riešenie pri kúpe automobilu. Nie vždy a pre každého sa však vyplatí rovnako! Lízing odporúčame skôr pri kúpe nového automobilu, nakoľko vás vzhľadom na to, že úroky sú v takomto prípade nižšie, ako pri spotrebnom úvere v banke či pôžičke v nebankovej spoločnosti.
Ak by ste si však chceli zaobstarať na lízing ojazdené vozidlo, situácia je trochu iná a obracia sa skôr v prospech pôžičiek. Pri ojazdených vozidlách majú totiž lízingové spoločnosti nastavené výrazne vyššie úroky ako pri nových autách. Pohybujú sa na úrovni 15 až 20 percent.
Je to tak preto, lebo lízingovky pri „jazdenkách“ do úrokov započítavajú aj riziko, ktoré sú s ich predajom spojené. Ak by ste totiž napríklad riadne nesplácali lízingové splátky a lízingovka by vám preto auto odobrala, zlý technický stav môže výrazne znížiť jeho hodnotu pri opätovnom predaji.
Dosť dôležité je uvedomiť si aj to, že ak si beriete auto na lízing, a to aj ojazdené, budete si musieť povinne platiť nielen povinné zmluvné, ale aj havarijné poistenie. A to je v prípade staršieho vozu s hodnotou povedzme 1500 až 2000 eur, viacmenej zbytočná investícia navrch. A celkovú odplatu za lízing zbytočne predraží.
Určitou nevýhodou lízingu oproti pôžičke môže byť aj povinnosť zaplatiť za automobil akontáciu, čiže určitú úvodnú čiastku z celkovej ceny vozidla v hotovosti. Napríklad pri kúpe auta v hodnote 4000 eur, budete musieť zaplatiť akontáciu vo výške 20 percent, čo je v prepočte 800 eur. Ak takúto čiastku nemáte našetrenú, môže to byť problém.
Pravdou síce je, že silná konkurencia dnes donútila väčšinu lízingoviek ponúkať autá na lízing s veľmi nízkou alebo aj nulovou akontáciou, no finančná matematika je neúprosná aj v tomto prípade. Platí totiž, že čím nižšia je akontácia, tým vyšší je úrok za lízing!
Ak teda nemáte nasporenú rezervu na zaplatenie pokiaľ možno pomerne vysokej akontácie, s veľkým rozdielom vo výške úrokov oproti klasickým bezúčelovým úverom nepočítajte. Vtedy sa pre vás stáva zaujímavou práve možnosť vybaviť si pôžičku na kúpu automobilu.
Kedy je výhodnejšie auto na pôžičku?
Nespornou výhodou lízingu oproti pôžičke ja napríklad to, že vybavenie lízingu je spojené s menšou mierou byrokracie.
Pri kúpe auta na lízing vám vo väčšine prípadov bude stačiť predložiť občiansky a vodičský preukaz a poskytnúť kontakt na zamestnávateľa. Ak ste živnostník, tak ešte živnostenský list a niekedy aj kompletné daňové priznanie.
Ak by ste si chceli vybaviť bezúčelový spotrebný úver v banke s tým, že požičané peniaze potom použijete na kúpu automobilu, je to jedno z vhodných riešení, najmä ak si kupujete ojazdené vozidlo.
Taktiež aj vtedy, keď nemáte k dispozícii našetrenú žiadnu čiastku, ktorú by ste mohli zaplatiť vo forme akontácie lízingovej spoločnosti. Vďaka čomu by ste sa mohli dopracovať k výhodnejšiemu úročeniu ako pri spotrebnom úvere.
Banky ponúkajú nižšie úroky oproti nebankovým spoločnostiam.
Na schválenie pôžičky v banke si budete musieť určitý čas počkať. Skôr než vám ho odklepnú, budete jej musieť vydokladovať svoje príjmy. A nevyhnete sa ani preklepávaniu v úverových registroch.
Navyše, musíte počítať aj s určitou formou zabezpečenia úveru. Najčastejšie budete ručiť zmenkou alebo samotným automobilom.
Ak banka vyhodnotí vašu bonitu ako nedostatočnú, prípadne budete mať negatívny zápis v registri na peniaze z banky môžete zabudnúť! Niekedy stačí, že ste sa v minulosti pri inej pôžičke omeškali len raz so splátkou.
Riešenie z takýchto situácií ponúkajú pôžičky od nebankových subjektov, ktoré sú síce o niečo drahšie, ako tie z banky, no pri posudzovaní vašej bonity vás budú „merať“ výrazne benevolentnejším metrom.
Do registrov nebudú buď nazerať vôbec, alebo dokážu elegantne „nebrať na vedomie“ to, že ste sa kedysi pri splácaní trochu potkli a neotočia sa vám kvôli tomu okamžite chrbtom.
Záverečné rýchle porovnanie:
Lízing:
- úroky sú vo všeobecnosti nižšie ako pri pôžičkách
- úročenie pri lízingu ojazdených automobilov je však vyššie
- potrebné je zaplatiť akontáciu – tá môže byť aj nulová, ale zbytočne predraží celý lízing
- nenáročné dokladovanie a rýchly schvaľovací proces
- auto je až do úplného splatenia lízingu vo vlastníctve lízingovky, ktorá vám ho môže pri problémoch so splácaním odobrať
Pôžička:
- vyšší úrok ako pri lízingu (v prípade ojazdených áut je však tento rozdiel minimálny)
- môžete si požičať sumu na vyplatenie celej kúpnej ceny auta (= nie je potrebné mať nič našetrené)
- pri pôžičke v banke musíte počítať s preverovaním v registroch, vyhodnocovaním vašej bonity, aj so zabezpečením úveru (= ručením)
- veľmi rýchle schválenie a odoslanie peňazí na účet (pri online pôžičkách už do 24 hodín)
- nemusíte dokladovať účel
- keď si auto zakúpite pomocou požičaných peňazí, stávate sa jeho bezvýhradným vlastníkom
Publikováno: 10 augusta, 2020
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
