Konsolidácia pôžičiek – ako von z problémov?
V akomkoľvek rozpočte, individuálnom či rodinnom by mala platiť základná a najrozumnejšia zásada: míňať len toľko, koľko nám dovoľujú naše príjmy. Šetriť na nečakané výdavky a ak nám ešte niečo zostane, tak na budúcu spotrebu. Na dovolenku, novú obývaciu stenu, či výmenu starého vozidla za nové.
Jednoducho povedané: najlepšie je svoju energiu investovať do zarábania peňazí a šetrenia. Niekedy si v snahe niečo nasporiť musíme aj niečo odoprieť. Utiahnuť si opasok. V budúcnosti to však oceníme. Potom si môžeme dopriať niečo viac a „za svoje“.
Našetrenú čiastku môžete výhodne investovať, aby sa ešte zhodnotila a rozrástla. Túto stratégiu používajú aj veľké firmy a hovorí sa jej odložená spotreba.
Žiaľ, v praktickom živote sa máločo vyvíja takýmto „učebnicovým“ spôsobom. Niekedy proste výdavky – keď aj na kratšie obdobie – prevyšujú naše príjmy. Minú sa aj rezervy a účty treba napriek tomu platiť v plnej výške a načas.
Najlepšia je prevencia = nebudete musieť nič konsolidovať
Vtedy prichádza na rad riešenie v podobe pôžičiek. V dnešných časoch nejde o nič výnimočné a pri dobre nastavených parametroch môžu byť úvery veľkou pomocou. Základom je brať si pôžičky len na to, čo je naozaj nevyhnutné a neodkladné. Ak si všetko dobre spočítate, nemalo by sa stať, že na splácanie nebudete mať dostatok financií.
Je tu však stále jedna pasca. V drvivej väčšine prípadov pri nastavovaní výšky pôžičky a jej splátok kalkulujeme so súčasnými príjmami a výdavkami. Tie sa však v čase dosť menia a zakývať s nimi dokáže mnoho okolností, nech už je to prírastok do rodiny, choroba, strata zamestnania či horšie platený džob.
Takéto výkyvy predstavujú riziko najmä ak máme na krku úvery s dlhšou dobou splatnosti. Dva roky platíte bez problémov. Neskôr sa môžete dostať do problémov.
Vyriešiť sa to dá napríklad poistením schopnosti splácať úver. To je však nie vždy výhodné a niektoré úvery dokáže zbytočne predražiť. Pri pôžičkách na vyššie sumy a s dlhšou dobou splatnosti však stojí za to nad ním pouvažovať.
Konsolidácia vám zníži mesačné splátky
Ak však čítate tieto riadky, pravdepodobne sa už nachádzate v situácii, keď máte na krku dva alebo aj viacero úverov, ktorých splátky sú pre vás privysoké. Začínajú vám doslova „padať na hlavu“. Vo vzduchu sa už vznáša aj riziko exekúcie.
V takom prípade je pre vás vhodným riešením práve konsolidácia úverov. Ide o to, že všetky svoje terajšie úvery zlúčite do jedného s prijateľnejšie nastavenými mesačnými splátkami.
V praxi to funguje tak, že si nájdete veriteľa, ktorý s vami uzavrie zmluvu o konsolidačnom úvere. Inými slovami: poskytne vám pôžičku, pomocou ktorej za vás splatí dlhy všetkým vašim predošlým veriteľom. Staré pôžičky, ktorých splátky sú pre vás v súčasnosti príliš vysoké – zaniknú. Nahradí ich len tento jediný úver od nového poskytovateľa s nižšie nastavenou mesačnou splátkou.
Aby sa mohli splátky „scvrknúť“ na prijateľnejšiu hodnotu, nový veriteľ vám v podstate váš nový konsolidačný úver „natiahne“ na dlhšie obdobie.
Takýmto spôsobom si zjednodušíte proces splácania. Nebudete už totiž musieť sledovať, kedy, komu a koľko treba uhrádzať.
Skutočnosť, že po konsolidácii máte len jedného veriteľa je výhodná aj v tom, že znížite aj celkovú výšku mesačných poplatkov spojených s pôžičkami. Jedna zmluva rovná sa jeden poplatok!
Najvýhodnejší úrok získate ak založíte nehnuteľnosť
Nájsť vhodného veriteľa, ktorý medzi ďalšími produktmi ponúka aj konsolidačný úver, nie je vôbec problém. Tento typ pôžičky dnes ponúkajú takmer všetky banky aj nebankové spoločnosti. Rozdiely medzi nimi sú v úročení (pozri RPMN) a v podmienkach, ktoré si veritelia stanovujú na ich získanie.
Konsolidačná pôžička vás najlacnejšie vyjde v bankách, ktoré majú kritériá na posudzovanie vašej bonity nastavené pomerne vysoko. Ak vás vyhodnotia ako nedostatočne solventného klienta, alebo ako príliš rizikového dlžníka kvôli negatívnemu záznamu v úverovom registri, šanca, že sa dostanete k výhodnému konsolidačnému úveru je takpovediac nulová.
Aj nebankovky však majú svoje hranice: ak ste až príliš „preúverovaní“ a patríte medzi neplatičov, môže sa vám stať, že vám ako úverovo nespôsobilému klientovi zamietnu pôžičku aj tu!
Ak chcete čo najviac znížiť úrokovú mieru svojich starých úverov a minimalizovať výšku mesačných splátok, najlepšie podmienky konsolidačného úveru získate, ak budete ručiť nehnuteľnosťou alebo získate bonitného ručiteľa.
Pri konsolidačnom úvere zaistenom nehnuteľnosťou však odporúčame maximálnu opatrnosť. V prípade možnej budúcej insolventnosti a problémoch so splácaním by ste mohli prísť aj o strechu nad hlavou.
Ak sa rozhodnete pre konsolidáciu, prináša to so sebou ešte jeden bonus. Požičať si môžete aj o niečo viac, ako je potrebné na vyplatenie vašich aktuálnych úverov. Zbavíte sa bremena starých a nevýhodných pôžičiek a ešte môžete získať aj niečo navyše pre vlastnú spotrebu.
Konsolidovať môžete bankové aj nebankové úvery, kreditné karty, povolené prečerpanie účtu, lízing aj nákupy na splátky.
Záver
Ak sa dostanete do problémov so splácaním svojich aktuálnych pôžičiek a splátky vám začnú doslova „padať na hlavu“, je čas na ich konsolidáciu. Vďaka nej si dokážete splátky nastaviť tak, aby ste ich bez problémov dokázali uhrádzať. Nedostanete sa do zbytočných problémov s platobnou neschopnosťou.
Treba si však uvedomiť aj fakt, že konsolidácia tiež nie je riešenie, ktoré sa ponúka zadarmo! Na jednej strane vám pomôže znížiť mesačné úverové splátky na zvládnuteľnú hodnotu. Tým, že dobu splatnosti všetkých konsolidovaných úverov „natiahne“ na dlhšie obdobie, v skutočnosti ich preplatíte viac. To je skrytá „daň“ za to, že konsolidujete.
Stále je však lepšie splácať dlhšie, ako nemať na mesačné plnenie si svojich záväzkov voči veriteľom. A získať tak negatívny záznam v úverovom registri, alebo sa v horšom prípade dostať do rúk exekútora.
Publikováno: 10 augusta, 2020
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
