Pôžička so záznamom v registri: najskôr sa dostaňte z neho von
Úverový register či register dlžníkov funguje na Slovensku už niekoľko rokov. Pre banky a nebankové spoločnosti majú informácie v ňom cenu zlata. Pre obyčajných ľudí, ktorí žiadajú o úver môže byť úverový register veľkou prekážkou, najmä vtedy ak na zozname svieti vaše meno.
Dokonca nemusíte byť ani veľkým dlžníkom, častokrát stačí iba pozabudnúť na splátku, alebo byť ručiteľom úveru, ktorý prestane pôvodný dlžník splácať a problém je na svete. Čo to však pre vás znamená?
Vrátane toho, že banka zaeviduje vaše oneskorenie splátok, nahrá tieto informácie aj do centrálneho registru úverov. Vďaka týmto informáciam sa o vás dozvedia aj ostatné banky. Pri ďalšom žiadaní o úver ste teda pre väčšinu bánk tzv. nedôveryhodný klient, ktorého žiadosť je v mnohých prípadoch zamietnutá.
Ako sa dostať von z úverového registra?
Ak ste sa ocitli v takejto situácií, nezúfajte, máte ešte niekoľko ďalších možností. Jedným z najlepších riešení môže byť pre vás čo najrýchlejšie vymazať váš záznam v úverovom registri.
Spôsobov, ako to urobiť, je hneď niekoľko:
1. Vyhlásiť osobný bankrot
Od roku 2017 prešiel zákon o osobnom bankrote novelizáciou, vďaka ktorej je jednoduchší a dostupnejší pre podstatne väčší počet ľudí v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi.
Zbaviť sa nepríjemných dlhov po novom môže teda každá fyzická osoba, alebo podnikateľ, ktorý je schopný zdokladovať neschopnosť splácať úver, čelí príkazu na vykonanie exekúcie a má skutočne poctivý zámer oddlžiť sa.
Po splnení uvedených podmienok je nevyhnutné nielen podať žiadosť na súd, ale aj zaplatiť preddavok vo výške 500 eur.
V prípade, že nedisponujete takouto sumou nevadí, bude vám Centrom právnej pomoci umožnená pôžička v trvaní 3 rokov.
Vrátane poskytnutia pôžičky vás Centrum právnej pomoci oboznámi aj s možnosťami splatiť dlžnú čiastku či už formou rýchlej likvidácie, speňaženia majetku, alebo prostredníctvom splátkového kalendára.
Táto možnosť je však vhodná pre ľudí, ktorí majú pravidelný príjem. Sú teda schopní za určité obdobie splatiť aspoň 30% z celkového dlhu.
2. Konsolidácia vašich pôžičiek
Týka sa predovšetkým tých, ktorých neťaží splácanie len jedného úveru, ale majú ich na krku hneď niekoľko. V takejto situácií môže byť zbavenie sa všetkých dlhov oveľa náročnejšie tak po finančnej stránke, ako i časovej.
Ideálnym riešením je spojenie všetkých dlhov do jedného. Tým si znížite mesačnú splátku, ba čo viac, ešte aj ušetríte na úrokoch a výrazne skrátite dobu splácania.
Treba si ale uvedomiť, že podobne ako pri vyššie spomínanom splátkovom kalendári, aj v prípade konsolidácie je nevyhnutný pravidelný mesačný príjem, neustála komunikácia s bankou a ochota načas splácať stanovenú dlžnú čiastku.
Zdroj: www.pozicka.sr
Ako dlho zostáva záznam v registri úverov?
Nezáleží na tom, ako dlho ste so splátkou meškali, prípadne či ste pri úvere ručiteľom, alebo priamo dlžníkom, ak sa vaše meno raz v registri dlžníkov objaví, nie je ho možné tak rýchlo odstrániť.
Úverové registre evidujú vaše omeškania splácania až 5 rokov po celkovom splatení úveru. Vymazanie na požiadanie nie je možné.
Iný prípad je, ak ste sa ocitli v registri neprávom a svoje záväzky riadne splácate. V tom prípade musíte podať písomnú námietku vašej banke a úverovému registru, aby informácie opravil.
Ak chcete požiadať o úver a nemáte istotu, čo o vás úverový register vie, požiadajte o výpis. Štandardný výpis vám register vyhotoví do 30 kalendárnych dní za 4 € a expresný do 5 pracovných dní za 14 €.
Prísnejšie podmienky poskytovania pôžičiek a povinnosť nahliadať do registra
Vzhľadom na zvyšujúci sa počet žiadostí o úver a stúpajúci počet ľudí, ktorí ho nie sú schopní splácať Národná banka sa rozhodla pritvrdiť a od začiatku roka 2018 sprísnila podmienky na poskytnutie spotrebného úveru.
Hneď na úvod musíme zdôrazniť, že tieto pravidlá platia tak pre bankové spoločnosti, ako aj nebankové spoločnosti. Bežných ľudí najviac zasiahne nutnosť finančnej rezervy, ktorá v súčasnosti predstavuje 20 % z čistého príjmu, samozrejme už po odpočítaní životného minima.
Ak má klient hypotéku alebo iný spotrebný úver, z jeho čistého príjmu sa odpočítajú okrem rezervy a životného minima aj tieto náklady na splácanie.
V prípade, že má klient záujem po určitom čase navýšiť svoj úver, banka si najskôr klienta preverí tzv. stres testom, čiže vypočíta, či by zvládol splácať úver aj pri zvýšení úrokov o 2 %.
V konečnom dôsledku tak banka pomôže vytvoriť klientovi dostatočnú finančnú rezervu a predísť neschopnosti splácať úver.
Vrátane spomínaných podmienok pri schvaľovaní úveru, banky aj nebankové spoločnosti nahliadajú aj do úverového registra a kontroluje potvrdenie príjmu od zamestnávateľa, ktoré nesmie byť viac ako tri mesiace staré.
Aké mám možnosti požičať si ďalšie peniaze?
Sprísnené podmienky poskytovania úveru môžu byť na jednej strane výhodou, pretože vás chránia, aby ste mali k dispozícii nevyhnutnú finančnú rezervu.
Avšak v prípade, že vás zastihne nejaká nečakaná situácia a vy si skutočne potrebujete požičať môžu byť veľkým problémom.
Obzvlášť, ak sa vaše meno vyskytne na tzv. čiernej listine úverového registra, v takom prípade vám banka rozhodne nepožičia. Aké sú teda vaše ďalšie možnosti?
1. Môžete požiadať o pôžičku na zmenku
Na prvý pohľad najjednoduchší a najrýchlejší spôsob získať potrebné financie je pôžička na zmenku.
V porovnaní s úvermi na jej schválenie nepotrebujete potvrdenie o príjme, čistý úverový register, či ručenie nehnuteľnosťou. Práve z tohto dôvodu je tento typ pôžičky veľmi lákavý, ale zároveň aj rizikový.
Zmenka je cenný papier, ktorý musí obsahovať meno veriteľa meno dlžníka, presnú sumu a termín do ktorého je potrebné túto sumu splatiť.
Pri podpisovaní zmenky si teda dajte pozor, či skutočne obsahuje všetky potrebné položky, predovšetkým výšku úveru.
Ak by na zmenke nebola napísaná presná dlžná suma, veriteľ ju môže kedykoľvek dopísať. To predstavuje veľmi veľké riziko, keďže sa zaväzujete vrátiť vopred neurčenú sumu peňazí.
Vrátane sumy si dajte pozor, aby ste podpísali iba jednu originálnu zmenku, kópie v prípade zmeniek neexistujú. Sú to ďalšie zmenky. Museli by ste tak okrem pôvodnej jednej zmenky zaplatiť dlžné sumy na oboch zmenkách.
2. Pôžička od súkromnej osoby
Podobne ako v prípade pôžičky na zmenku, aj v tomto prípade dostanete pôžičku rýchlo a bez zbytočných papierov. Nenechajte sa však zlákať vidinou veľkých peňazí a nízkych úrokov, ale pred podpisom si všetko dôkladne preverte.
Pri žiadosti pôžičky od súkromnej osoby sa zaujímajte predovšetkým o výšku úroku, spôsob ručenia, dobu splatnosti, či dokonca možné sankcie v prípade neschopnosti splácať úrok. Nedostatočným preštudovaním zmluvy a uvedených podmienok môžete prísť o celý svoj majetok.
3. Pôžička od nebankovej spoločnosti
Nebankové spoločnosti taktiež poskytnú pôžičku aj tým, ktorí majú záznam v registri dlžníkov. Keďže aj pre nebankovú spoločnosť predstavujete riziko nesplácania pôžičky, bude si vás prísnejšie preverovať. Najčastejšie sa vyžaduje potvrdenie o príjme a okrem toho potvrdenie, že u súčasného zamestnávateľa pracovali dlhšiu dobu.
Záver
Každá pôžička predstavuje isté riziko. Pred tým ako sa teda rozhodnete o ňu požiadať, starostlivo zvážte, či ju naozaj potrebujete. Ak sa predsa len uchýlite k takémuto kroku, nezabudnite si dobre prepočítať jednotlivé splátky a nechať si určitú finančnú rezervu pre prípad núdze.
Publikováno: 21 septembra, 2020
Dlhodobo pomáhame našim čitateľom porozumieť témam z oblasti financií, úverov a bankových i nebankových spoločností. Naším cieľom je sprehľadniť zložitú tému financií a pomôcť čitateľom urobiť v tejto oblasti správne rozhodnutia.
