Má človek vôbec šancu si ako dlžník požičať?

Človek, ktorý dnes spláca nejaký úver, je s najväčšou pravdepodobnosťou evidovaný v niektorom z tzv. registrov dlžníkov. Takýto záznam ovplyvňuje bonitu klienta, a to v pozitívnom aj negatívnom zmysle. Môže si dlžník požičať pôžičku? Môžem si požičať, keď mám exekúciu?

Negatívny záznam v registri či exekúcia značne limitujú možnosti požičať si peniaze od licencovaných finančných inštitúcií. Tie totiž takéhoto záujemcu vnímajú ako rizikovú osobu so zníženou bonitou. Čo však robiť, keď človek potrebuje úver pre zadlženého žiadateľa či pôžičku pre ľudí v exekúcii?

Dá sa získať úver pre zadlženého žiadateľa?

Môže si dlžník požičať pôžičku? Aj keď má človek zápis v registri dlžníkov, možnosť získať úver pre zadlženého žiadateľa nie je nemožné. Sú nebankové spoločnosti, ktoré majú flexibilné podmienky a berú do úvahy aj ťažkosti s finančnou minulosťou.

Tieto pôžičky sú často spojené s vyššími úrokmi, no môžu byť vhodnou cestou na konsolidáciu dlhov alebo pokrytie nečakaných výdavkov.

A môžem si požičať, keď mám exekúciu? Človek s exekúciou je veľmi rizikový klient. Získanie pôžičky pre ľudí v exekúcii je takmer nemožné, no vždy sa nájdu veritelia, ktorí sú ochotní poskytnúť pôžičku aj týmto ľuďom. Väčšinou sú to súkromné osoby, preto treba byť mimoriadne opatrný.

Ak záujemca hľadá riešenie, dôkladne by si mal preveriť podmienky a vybrať si spoľahlivého poskytovateľa, aby takáto pôžička aj pre dlžníkov alebo pôžička pre ľudí v exekúcii bola bezpečná a udržateľná.

Pri hľadaní vhodného úveru pre zadlženého žiadateľa je dôležité porovnať viac ponúk a hľadať tú najvýhodnejšiu.

Ako získať pôžičku ako dlžník?

Je viac možností, ako získať pôžičku ako dlžník. Jednou z nich sú takzvané peer-to-peer spoločnosti (P2P), ktoré sprostredkúvajú pôžičky od súkromných osôb. Ďalšou možnosťou sú nebankové spoločnosti s licenciou od Národnej banky Slovenska, ktoré tiež môžu poskytnúť úver aj rizikovejšiemu klientovi.

Peer-to-peer spoločnosti

V podstate ide o pôžičky pre dlžníkov od súkromnej osoby, t. j. fyzickej osoby, ktorá disponuje väčším množstvom financií. Môžu to byť veľmi nevýhodné pôžičky s vysokými úrokmi a poplatkami. Okrem toho si treba dať pozor na to, aby bola daná P2P platforma spoľahlivá.

Peer-to-peer spoločnosti nie sú regulované Národnou bankou Slovenska (NBS). Nie sú to totiž poskytovatelia spotrebných úverov, len sprostredkúvajú požičiavanie pôžičiek medzi súkromnými osobami. NBS preto upozorňuje, že ľudia si P2P pôžičky berú na vlastnú zodpovednosť.

Výhody pôžičiek pre dlžníkov od súkromnej osoby sú predovšetkým:

• rýchlosť a jednoduchosť vybavenia,
• žiadna kontrola registra
• a flexibilná výška úveru.

Dlžník má veľkú šancu získať pôžičku práve od P2P spoločnosti, no musí byť veľmi opatrný a navyše si musí byť istý, že danú pôžičku zvládne splatiť.

Ak sa už človek rozhodne pre pôžičku od súkromníka, dôkladne si musí preštudovať úverovú zmluvu, informovať sa o prípadných sankciách za omeškanie a overiť si, či je možné požiadať o odklad. Až keď si je istý, že všetkým podmienkam bez výhrad rozumie, môže zmluvu podpísať.

V súčasnosti sú tieto pôžičky ľahko dostupné na online portáloch. Pri P2P pôžičkách bežná osoba poskytne svoje financie iným ľuďom, ktorí práve potrebujú požičať peniaze. Na Slovensku pôsobí niekoľko spoločností s týmto formátom. Sú to napr.:

• Žltý melón
• Maják
• PORT System
• Nuxo
• Finzo
• Zinc Euro pôžička

Na týchto stránkach jednoducho ľudia požičiavajú ľuďom, avšak aj tu si sprostredkovateľ overuje bonitu klienta. Podmienky však nie sú tak prísne, ako v bankovej spoločnosti a na účet príjemcu príde pôžička takmer ihneď po podpísaní zmluvy.

Tu je prehľadné porovnanie peer-to-peer spoločností:

Pôžička	Výška pôžičky a splatnosť	Úrok, RPMN a poplatky
Žltý melón	500 € – 15 000 € 3 mesiace – 84 mesiacov	Úrok od 6,9 % p. a. RPMN od cca 11,01 % Poplatok za poskytnutie úveru Mesačný servisný poplatok
Maják	300 € – 1 000 € 6 – 36 mesiacov	Úrok od 33 % RPMN od 35,43 % Poplatok za poskytnutie pôžičky
PORT System	50 € – 500 € 15 – 30 dní	Úrok od 0,8 % Aukčný poplatok (10,56 € – 154 €)
Nuxo	50 € – 500 € 15 – 30 dní	Spracovateľský poplatok (8,90 € – 133,25 €)
Finzo	50 € – 1 000 € 3 mesiace – 5 rokov	Úrok aj RPMN rôzne, závisia od výšky pôžičky a splatnosti Poplatok za sprostredkovanie Platba do záručného fondu
Zinc Euro	1 000 € – 7 000 € 3 – 5 rokov	Úrok individuálny – cca 29,9 % – 39,9 % p. a. Celkovú RPMN sa žiadateľ dozvie po podaní žiadosti

Peer-to-peer spoločnosti môžu byť vhodnou pôžičkou pre dlžníka bez registra, no vždy treba myslieť na bezpečnosť a vlastnú finančnú situáciu. Tieto pôžičky majú často veľmi krátke doby splatnosti a vysoké poplatky. Dlžník si musí byť istý, že takú pôžičku zvládne splatiť.

PORT System ponúka rýchle pôžičky bez overovania vo výške do 500 €. Stačí vyplniť krátku žiadosť.

Požiadať o PORT System pôžičku >

Pôžička od nebankovej spoločnosti pre dlžníkov v registri

Na trhu existujú aj nebankové spoločnosti, ktoré požičajú aj ľuďom v registri dlžníkov. Pôžičku pre dlžníka bez registra však veľmi často sprevádzajú vysoké úroky a poplatky. Nehovoriac o tom, že za prípadné omeškanie hrozia klientovi prísne sankcie.

Žiadosti o pôžičky sa posudzujú individuálne. Šanca získať pôžičku pre dlžníka bez registra od nebankovej spoločnosti s licenciou od NBS často závisí od toho, aký záznam má dlžník v registri a aká je jeho finančná situácia.

Keďže pri nebankových pôžičkách ide spoločnosť do rizika, že klient môže prestať splácať aj túto pôžičku, bude si prísnejšie overovať iné informácie.

Samozrejmosťou pre získanie pôžičiek pre dlžníkov v registri je mať pravidelný príjem, bez ktorého môže dlžník na úver od nebankovky rovno zabudnúť. Nebanková spoločnosť môže tiež požadovať, aby bol klient u aktuálneho zamestnávateľa zamestnaný určitú dobu. Podmienky sú rôzne a závisia od konkrétneho poskytovateľa.

Toto sú možnosti nebankových pôžičiek, ktoré má človek šancu získať aj so záznamom v registri:

Pôžička	Výška pôžičky a splatnosť	Úrok, RPMN a poplatky	↗️
Flexibilná pôžička na kartu od Home Credit	400 € – 10 000 € 3 mesiace – 58 mesiacov	Úrok od 19,9 % p. a. RPMN od 21,8 %	Požiadať o Home Credit pôžičku >
Hyper pôžička	50 € – 25 000 € 7 dní – 42 mesiacov	Úrok aj RPMN od 4,9 % Podmienky a poplatky závisia od konkrétneho poskytovateľa.	Požiadať o Hyper pôžičku >
Malá HyperPôžička	50 € – 1 000 € 1 deň – 30 dní	Úrok aj RPMN od 0 % Podmienky a poplatky závisia od konkrétneho poskytovateľa.	Požiadať o Malú HyperPôžičku >

Tieto pôžičky poskytujú nebankové spoločnosti s licenciou od Národnej banky Slovenska.

Rýchle pôžičky môžu ľudia získať aj na platforme Nuxo. Ponúka P2P pôžičky vo výške do 500 €.

Požiadať o Nuxo pôžičku >

Pôžička s exekúciou – možnosti

Môžem si požičať, keď mám exekúciu? Existujú možnosti pôžičky s exekúciou, no zobrať si pôžičku v takej zlej finančnej situácii je veľké riziko. Dlžník si musí byť istý, že pôžičku dokáže riadne splatiť, inak sa dostane do ešte väčších problémov.

Kde si požičať s exekúciou? Porovnanie a overenie veriteľov je mimoriadne dôležité. Človek musí nájsť dôveryhodného poskytovateľa a najvýhodnejšiu možnosť.

Kde si požičať s exekúciou – porovnanie

Je viac možností, kde si požičať s exekúciou. Porovnanie možností pôžičiek s exekúciou môže žiadateľovi pomôcť sa správne rozhodnúť.

Do možností je možné zahrnúť peer-to-peer spoločnosti, ktoré sprostredkúvajú pôžičky od ľudí pre ľudí. Tiež je možné získať pôžičky priamo od súkromných osôb, no tie sú ešte rizikovejšie. Žiadateľ si musí byť plne vedomý, od koho si požičiava peniaze a aké sú podmienky a poplatky. Vždy je nutné spísať riadnu zmluvu.

Parameter	P2P pôžičky (cez platformu)	Pôžička priamo od súkromnej osoby
Sprostredkovateľ	P2P platforma (webový portál).	Žiadny, priama komunikácia.
Zmluvy a byrokracia	Štandardizované zmluvy, overenie bonity a totožnosti.	Závisí od dohody (od ústnej až po notársku zápisnicu).
Úrokové sadzby	Určuje ich platforma.	Vec voľnej dohody (od 0 % až po veľmi vysoké).
Anonymita	Vysoká (veritelia vidia len profil a účel, nie meno).	Žiadna (obe strany sa musia navzájom poznať).
Bezpečnosť (pre dlžníka)	Vyššia, platformy samy určujú jasné podmienky a zabezpečujú riadne zmluvy.	Nižšia, najmä ak ide o neznámeho človeka.

Pôžička pre ľudí v exekúcii je veľmi rizikový produkt, ktorý môže jednoducho zhoršiť finančnú situáciu dlžníka. Je dôležité byť mimoriadne opatrný.

Pôžička napriek dlhom – podmienky

Podmienky pôžičky napriek dlhom nie sú také prísne ako v banke, no na druhej strane tieto pôžičky sprevádzajú vysoké úroky či veľmi krátke doby splatnosti.

Každý poskytovateľ môže mať iné podmienky pôžičky napriek dlhom, no je niekoľko základných požiadaviek, ktoré sa často opakujú.

Toto sú podmienky, ktoré treba väčšinou splniť:

• vek aspoň 18 rokov
• spôsobilosť na právne úkony
• slovenské občianstvo
• trvalý pobyt na Slovensku

Pri dlžníkoch je dôležité aj to, aby mali aj pravidelný príjem. Je to jeden z predpokladov, ktorý im môže pomôcť dokázať, že sú schopní pôžičku splatiť.

Pôžička pre dlžníkov na zmenku

Súkromné osoby, okrem zmluvy, požičiavajú aj na zmenku, ktorou je pôžička zabezpečená. Je však dôležité spomenúť, že poskytovanie spotrebiteľských úverov na zmenku je zakázané. Sú to veľmi nebezpečné pôžičky a treba sa im vyhýbať.

Ide o veľmi rýchly spôsob získania peňazí, ktorý však so sebou nesie veľké riziko. Na jednej strane, človek nepotrebuje zakladať svoj majetok ani hľadať ručiteľa. Na druhej strane, zmenka je vymáhateľná súdnou cestou – ak raz súd vydá platobný rozkaz, je splatná okamžite a dlžník sa dostane do exekučného konania.

Treba si dávať pozor na to, čo človek podpisuje. Podvodníci zvyknú podstrčiť viac papierov, pričom medzi nimi môže byť ďalšia zmenka, ktorú pomenujú ako kópiu. Pri zmenkách kópie neexistujú. Každá „kópia“ je novou zmenkou. Pri pôžičkách treba podpisovať iba riadne zmluvy, nie zmenky.

Pôžičky na zmenku nie sú legálne a je nutné sa im vyhýbať. Pri požičiavaní peňazí musí žiadateľ trvať na riadnej zmluve.

Existujú aj iné alternatívy, ako sa zbaviť dlhov?

Tu sú alternatívy k tomu, ako sa zbaviť dlhov:

• Ideálnym riešením je dostať sa z registra dlžníkov. To znamená vzorne splácať svoje záväzky a vyplatiť každý úver. Záznamy z úverových registrov sa zvyknú mazať až 5 po splatení poslednej pohľadávky. Záujemca o pôžičku môže dostať úver aj so záznamom, a to najmä vtedy, ak nemá žiadne aktívne dlhy, teda evidované sú iba jeho splatené záväzky.

• Môže to byť napríklad aj vyhlásenie osobného bankrotu. Opäť ide o komplexný proces, ktorý si vyžaduje isté úkony a dodržanie postupnosti krokov. Pomocou osobného bankrotu sa svojich dlhov dokáže osoba zbaviť formou konkurzu alebo splátkovým kalendárom.

Osobný bankrot na Slovensku rastie z roka na rok na popularite. V marci 2017 prešiel veľkými zmenami, a tak je vyhlásenie osobného bankrotu dostupnejšie pre ľudí, ktorí chcú riešiť svoje dlhy.

Platí, že zbavením sa svojich dlhov a predchádzajúcich finančných záväzkov rastie bonita a spolu s ňou aj šanca na získanie pôžičky.

Potrebujem požičať – čo robiť?

Čo robiť, ak aj napriek všetkému potrebujem požičať? V prvom rade treba riadne rozvrhnúť svoj rozpočet. Ďalšie splácanie ho bude viac zaťažovať, a preto si treba všetky financie rozrátať na dlhé obdobie dopredu.

Ak má človek už existujúcu pôžičku a zároveň si chce vziať ďalšiu, existuje niekoľko možností, ako postupovať. Dôležité je zhodnotiť svoju finančnú situáciu a zistiť, či si môže osoba dovoliť splácať ďalšiu pôžičku. Zvážiť treba predovšetkým svoje mesačné príjmy a výdavky a urobiť si presný prehľad o svojej schopnosti splácať nový dlh spolu so súčasnou pôžičkou.

Predtým, než sa niekto rozhodne vziať ďalšiu pôžičku, musí si dôkladne overiť podmienky a pravidlá aj súčasnej pôžičky. Niekedy môže existovať obmedzenie týkajúce sa počtu aktívnych pôžičiek, ktoré môže mať človek naraz.

• Ak má niekto otázky alebo nejasnosti, najlepšie je kontaktovať svojho súčasného veriteľa. Spýtať sa na ho politiku týkajúcu sa viacnásobných pôžičiek a informovať sa, či je možné opäť požičať peniaze pri súčasnom splácaní.

• Ak má niekto vysoké úrokové sadzby alebo nevhodné podmienky u súčasnej pôžičky, môže zvážiť možnosť refinancovania. Refinancovanie znamená, že si vezme klient novú pôžičku na splatenie existujúceho dlhu a získa lepšie podmienky (nižšie úrokové sadzby, dlhšie splatnosti atď.).

Niektoré bankové produkty dovoľujú zlúčiť viacero pôžičiek naraz, a teda ide zároveň o vhodnú pôžičku pre dlžníkov.

Refinancovanie pôžičiek

Refinancovanie pôžičiek by mohlo byť ideálnym riešením, ako dostať financie späť na správnu cestu. Refinančný úver je taký, keď si osoba vezme nový úver na splatenie jedného alebo viacerých existujúcich úverov. Týmto spôsobom môže:

• získať lepšiu úrokovú sadzbu
• ušetriť peniaze na úrokoch
• predĺžiť dobu splatnosti (čím sa zníži suma, ktorú klient mesačne platí)

Osoba tak môže ušetriť peniaze na úrokoch či potenciálne znížiť celkovú dlžnú sumu a ušetriť ešte viac.

Pri konsolidácii je však často dôležité nemeškať so žiadnymi splátkami pri pôžičkách, ktoré dlžník spláca a chce konsolidovať.

Refinancovanie je atraktívnou možnosťou pre tých, ktorým sa od prijatia pôvodného úveru zlepšilo ich kreditné skóre. Ak sa klientovi úverová bonita zlepšila, môže mať nárok na nižšiu úrokovú sadzbu.

Pôžička pre nezamestnaných, ihneď na účet, bez dokladovania príjmu

Takýto typ produktu je takmer nemožné zohnať. Všetky spoločnosti si pred podpisom zmluvy totiž vyžadujú základné dokumenty, a teda okrem občianskeho preukazu aj výpis z účtu (min. za posledný mesiac) alebo potvrdenie od zamestnávateľa.

Pôžička pre nezamestnaných však môže mať inú formu, a to napríklad ako pôžička pre ženy na materskej dovolenke alebo pôžička pre dôchodcov. Tí sa však musia preukázať stálym príjmom, ako je dôchodcovský či rodičovský príspevok.

Osoba taktiež nezoženie pôžičku ihneď na účet bez dokladovania príjmu, keďže všetky spoločnosti, ktoré majú licenčnú zmluvu Národnej banky SR sa musia riadiť základnými pravidlami.

Ak spoločnosť tento dokument nepožaduje, klient by mal spozornieť. Pôžička pre nezamestnaných ihneď na účet bez dokladovania príjmu môže byť nebezpečná – pre vysoké úroky alebo ručenie majetkom.

Možnosťou sú niektoré peer-to-peer spoločnosti, ktoré požičajú aj rizikovým klientom. Je však dôležité byť opatrný a uistiť sa, že takú pôžičku bude možné splatiť riadne a včas vrátane všetkých poplatkov.

Pôžička pre dlžníkov – skúsenosti

Skúsenosti s pôžičkou pre dlžníkov môžu ľudia nájsť na online diskusných fórach, ako je Modrý koník, sociálnych sieťach či finančných weboch, kde sa nachádzajú aj komplexné hodnotenia poskytovateľov pôžičiek.

Pred výberom jednej ponuky je dobré sa oboznámiť so skúsenosťami s pôžičkou pre dlžníkov. Žiadateľovi môžu pomôcť vybrať vhodný finančný produkt.

Spotrebný úver – kalkulačka

Spotrebný úver je typ pôžičky, ktorú si ľudia zvyčajne berú na financovanie osobných výdavkov, ako je nákup spotrebného tovaru, dovolenky, opravy domácnosti alebo iné neodkladné výdavky. Je to populárny spôsob, ako získať potrebné finančné prostriedky a splácať ich v priebehu určitého časového obdobia s dohodnutými úrokmi.

Spotrebný úver patrí medzi najfrekventovanejšie a najviac dostupné. Ide o určitú formu rýchlej pôžičky, ktorej vybavenie prebehne za pár dní a netreba pri tom navštevovať pobočku.

Dnes takmer každá spoločnosť disponuje kalkulačkou spotrebného úveru. Funguje na základe údajov, ktoré klient poskytne. Pomáha mu získať predstavu o výške mesačnej splátky, celkových nákladoch na pôžičku a dĺžke splácania.

Fungovanie online kalkulačky na spotrebný úver je zvyčajne jednoduché. Tu je základný postup:

1. Zadať požadovanú sumu – zvyčajne kalkulačka umožňuje zadať sumu, ktorú chce klient požičať.
2. Zvoliť dobu splácania – ďalším krokom je vybrať dobu splácania, teda obdobie, v ktorom človek plánuje vrátiť úver. Táto doba sa zvyčajne vyjadruje v mesiacoch alebo rokoch.
3. Zadať výšku splátky – v niektorých prípadoch môže klient zadať do kalkulačky spotrebného úveru aj výšku splátky, vďaka čomu sa lepšie prispôsobí svojmu rozpočtu.
4. Výpočet výsledkov – po zadaní týchto údajov kalkulačka poskytne informácie o mesačnej splátke, celkových nákladoch na pôžičku (vrátane úrokov) a ďalších podrobnostiach, ktoré pomôžu pri rozhodovaní.

Je to jednoducho užitočný nástroj pri plánovaní a posudzovaní finančnej záťaže, ktorú si môže osoba dovoliť. Mal by sa vyskytovať pri každej pôžičke online. Kalkulačka však poskytuje len odhad a skutočné podmienky a výsledky sa môžu líšiť v závislosti od konkrétnej banky, poskytovateľa úverov alebo inštitúcie, s ktorou sa človek rozhodne uzavrieť zmluvu.

Ako by mala vyzerať najvýhodnejšia pôžička?

Je ľahké nechať sa uniesť nadšením z online pôžičky a vybrať si takú, ktorá sa zdá byť najlepšia. Ale skôr ako niekto podpíše akékoľvek papiere, je niekoľko vecí, na ktoré by sa mal pri dobrej pôžičke zamerať. Ako by teda mala vyzerať najvýhodnejšia pôžička?

Ak niekto potrebuje požičať peniaze, mal by vyhľadávať konkurencieschopnú úrokovú sadzbu. Mnohí veritelia ponúkajú nižšie sadzby, aby prilákali potenciálnych zákazníkov. Preto by mal každý porovnať rôznych veriteľov, aby našiel takého, ktorý ponúka najlepšie sadzby pre individuálnu situáciu.

Pozornosť treba venovať poplatkom spojeným s úverom. Pôžička ihneď znie síce lákavo, no mnohí si za promptné vyriešenie vyžadujú nemalé poplatky.

Človek by sa nemal zlákať ponukami na online pôžičky ihneď na účet, ktoré obsahujú podmienky, ktoré znejú skvele, no nebudú úplne vhodné.

Najvýhodnejšia pôžička by mala mať zároveň flexibilné podmienky. Mnohé pôžičky sa poskytujú s pevnou úrokovou sadzbou počas celej doby jej trvania, no môžu byť k dispozícii aj flexibilnejšie možnosti.

Nakoniec, hľadať treba veriteľa s vynikajúcim zákazníckym servisom. Je dôležité vybrať si veriteľa, ktorý bude prístupný a bude reagovať na osobitné potreby. Nestačí sľubovať online pôžičky ihneď na účet. Mal by mať zároveň dobré renomé, o ktorom sa človek dozvie najviac v recenziách samotných klientov.

FAQ – často kladené otázky

📌 Môže si dlžník požičať pôžičku?

• Áno, sú peer-to-peer spoločnosti a nebankové spoločnosti, ktoré poskytujú pôžičky aj rizikovejším klientom. Treba však počítať s vysokými úrokmi, poplatkami či krátkou dobou splatnosti.

📌 Kde sa dá získať pôžička pre dlžníka bez registra?

• Dlžník sa môže obrátiť na peer-to-peer spoločnosti, ako je Žltý melón, Maják, PORT System, Nuxo, Finzo, Zinc Euro, a tiež môže skúsiť nebankové spoločnosti, ako je Home Credit či portál Hyperfinancie, kde sa dá získať Hyper pôžička aj Malá HyperPôžička.

📌 Môžem si požičať, keď mám exekúciu?

• Dá sa získať aj pôžička s exekúciou, no ide o veľmi rizikový finančný produkt. Dlžník si musí byť istý, že pôžičku dokáže splatiť. K dispozícii sú hlavne pôžičky od súkromných osôb.

📌 Na čo si dať pozor pri nebankových spoločnostiach?

• Nebankové spoločnosti majú vyššie úroky a poplatky než banky, s čím treba počítať. Okrem toho sa môže klient stretnúť s veľmi krátkou dobou splatnosti. Je však nutné dať si pozor na dôveryhodnosť spoločnosti. Človek musí hľadať nebankové spoločnosti s licenciou od NBS či P2P spoločnosti s dobrými recenziami.